Подводные камни страховки

Страховка

Как мы страхуемся!

Обычно автолюбитель поступает просто: усаживается за телефон, обзванивает несколько страховых компаний и выбирает самое дешевое предложение. Зачем вникать, это же КАСКО – страховка «от всего»! Ну, разве что спросит, какая франшиза, учитывается ли износ — и поверит страховщику на слово.


Начнем с того, что вредно слишком доверять страховому агенту или менеджеру страховой компании. Не то чтоб он врет, но, как ни крути, зарплату он получает не за подробное растолковывание условий страхования, а за продажу полиса. Чувствуете разницу? Значит, как бы убедительно ни звучали его слова, нужно тщательно изучить договор и Правила страхования.
На этих Правилах частенько красуется гриф «Зарегистрировано министерством юстиции» или «…министерством финансов». Он лукав и коварен: согласно статье 17 Закона «О Страховании» Правила страхования разрабатываются вовсе не министерством, а самостоятельно страховой компанией, и куда подробнее описывают условия игры, чем втиснутые на обратную сторону полиса выдержки из договора. Редкий страхователь читает договор (не тот у нас менталитет!) и уж почти никто не требует для ознакомления Правила страхования. Зная это, страховые компании зачастую подсовывают в полис самые «вкусные» пункты, оставляя все «подводные камни» в Правилах.
Насколько можно доверять конкретному страховщику? В качестве теста попробуйте получить у него Правила страхования. Если вам откажут (а поводы для отказа бівают самые дурацкие, вроде «а текст правил у Васи, а его сегодня нет в офисе») – это первый признак, что с такой компанией дело иметь небезопасно. Между прочим, расписку «С договором и правилами ознакомлен» со страхователя взять не забудут, не сомневайтесь!
Но, допустим, Правила вам дали. Готовы ли вы изучать их объемистый текст, когда запах новенького автомобиля уже ласкает ноздри? Вы способны сесть за руль позже из-за «непоняток» в «надцатом» пункте многостраничного документа? Не способны? Тогда при наступлении страхового случая пеняйте на себя…
Поиск «подводных камней»
Как искать ловушки в тексте договора и Правил страхования? Вообразите, что вот она, авария, и вы стоите у разбитого автомобиля с легким звоном в голове. Само собой получится, что начинать надо с обстоятельств ДТП и с возможных причин отказа в выплате. Одной из них может быть, например, нарушение вами правил дорожного движения. Вы уверены, что никогда их не нарушаете? Вам проще, а я вот не могу поручиться, что никогда не прозеваю ненароком дорожный знак…
Затем логично обратить внимание на список документов, требуемых страховщиком в случае аварии. Вы знаете, где и как в оговоренные договором сроки получить каждый из них (а список документов бывает весьма обширен)? Правда, знаете? А если автомобиль не разбит, а угнан? А что будет, если вы, не дай Бог, травмированы и не сможете вовремя заявить о страховом случае? Предусматривает ли договор страхования в такой ситуации менее жесткие сроки?
Вот еще интересный подводный камушек: некоторые СК требуют при наступлении страхового случая справку о трезвости. А вы уверены, что будете трезвы в момент, например, угона? Или тогда, когда на крышу вашего авто упало гнилое дерево? У вас нет сомнений, что в течение двух часов после ДТП вы успеете освидетельствоваться на состояние алкогольного опьянения? Даже в городе это далеко не всегда возможно. А в чистом поле? А ночью? А в государственный праздник?..
Продолжим «проигрывать» ситуацию. Следующий шаг после сбора всех документов и признания случая страховым – оценка стоимости ремонта автомобиля (или автомобиля в целом). Если вы думаете, что достаточно прибыть на фирменную СТО, оставить там авто и сказать: «Делайте по высшему разряду – СК платит!», прочтите очень внимательно раздел «Оценка стоимости ущерба» – и ваши иллюзии, скорее всего, развеются…
Конечно же, ловкий страховой агент блестяще и уверенно развеет ваши сомнения: «Ну что вы, мы же здравомыслящие люди! Этого не сделаем, того не потребуем и вот этого не будет!». Вот только, если что, тяжба в суде будет идти согласно беспристрастному тексту договора и Правил страхования, а не по красивым рассказам страхового агента. Их «к делу не пришьешь», а вот текст договора и Правил туда подошьют обязательно…
Загляните в интернет!
Редчайшего, т.е. до занудности дотошного страхователя ждет неприятное открытие: договоров и правил страхования без «подводных камней» практически не бывает. По крайней мере, автору этих строк таковые до сих пор не попадались. (Страховые агенты, ау! Я ваш потенциальный клиент. Но без текстов в руках прошу не беспокоить!).
Что же делать? Неужели кругом одни жулики? Это, конечно, преувеличение. Но в большинстве случаев страховая компания располагает возможностью если не полностью отказать в выплате, то сильно уменьшить ее сумму. Тут вступают в действие рыночные механизмы: если никому никогда ничего не выплачивать, то никто и не станет страховаться, так что нередко страховщик просто не желает использовать свои «зацепки» и выплачивает компенсацию в полном соответствии с обещаниями агента. На этих «имиджевых», а не юридических гарантиях выплат и держится рынок страхования КАСКО.
Есть и другие способы выбора страховщика, не связанные с изучением текстов. Можно, например, ознакомиться с официальной статистикой выплат различных страховых компаний (только не забывайте, что через страховые компании проходит один из популярных ныне путей «отмывания денег»). А можно задать название исследуемой страховой компании поисковику в интернете и получить достаточно объективные отзывы о ней. Интернет-сообщества автолюбителей всегда к вашим услугам. Уверен, что независимое бюро, собирающее отзывы о невыплатах и оглашающее некие «рейтинги доверия» страховым компаниям, просто обречено на коммерческий успех.
Но договора и Правила страхования все равно читать нужно. Ну хотя бы уже после приобретения полиса! Это подскажет, как правильно себя вести не только в случае неприятностей, но и до их наступления. Узнаете, например, остается ли автомобиль застрахованным, если передать управление супруге или ехать по встречной полосе…
Пряник и кнут
А вот со страхованием гражданской ответственности водителей, хвала небесам, дело обстоит намного радужней. Этот вид страхования, будучи обязательным, довольно подробно зарегулирован Законом «Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів». И хотя этот закон имеет немало недостатков, он оставляет страховщикам гораздо меньше пространства для сомнительных маневров. Потенциально опасны в этом виде страхования только те компании, которые явно и грубо игнорируют действующее законодательство (увы, бывают и такие). Но тут уж права страхователя обязан защитить любой суд…
Жаль только, что мало застрахованных. Но вот вам пряник: согласно пункту 41.1 (a) этого закона наличие полиса дает вам право потребовать страховую выплаты у Моторно-транспортного бюро Украины, если ваш «оппонент», виновный в ДТП, свою гражданскую ответственность не застраховал. И это работает! Известны успешные прецеденты получения выплат (главное только вовремя – в течение трех рабочих дней с момента ДТП – уведомить МТСБУ.
Существует и кнут: пункт 2.1 (ґ) Правил дорожного движения уже давно требует не садиться за руль без полиса страхования гражданской ответственности. Для нарушителей 3-я часть 126-й статьи КоАПП предусматривает штраф в размере до 17 грн. И только труднообъяснимое игнорирование инспекторами ГАИ этого требования спасает незастрахованных от регулярных штрафов.
Подведем итог
В случае неприятностей даже самая плохонькая страховка КАСКО лучше, чем вообще никакой. Но было бы ошибкой, застраховавшись, считать себя надежно защищенным. Даже в идеальном случае процесс выплаты возмещения занимает у нас несколько месяцев и зачастую полученная сумма оказывается меньше ожидаемой. А коль уж дело дойдет до суда, то там рядовой водитель, не имеющий адвоката, будет бессилен против зубастых юристов страховых компаний. Если даже они не выиграют процесс, то могут затянуть его до невозможности.
Красивое название – страховка. Плата за отсутствие страха, т.е. за спокойствие. Платить за это или нет? В принципе, надо – мы же хотим считать себя цивилизованными людьми. Главное, не полениться узнать, кому и на каких условиях мы платим. Старая истина «доверяй, но проверяй» справедлива здесь в полной мере. Не стесняйтесь показаться занудой, чтобы потом, как говорится, не было мучительно больно…

Эта запись была опубликована в рубрике Новости. Добавить в закладки ссылку.

Комментирование закрыто.